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Lors de conditions fluctuantes de marché ou lorsque nous sommes sur des points élevés des indices, il est difficile de connaître le moment opportun pour investir. Pour lisser le prix d’achat, dynamiser son épargne ou construire un patrimoine avec peu d’effort, deux solutions s’offrent à vous.
Investissement progressif
L’investissement progressif permet d’investir progressivement sur les marchés financiers au lieu d’investir en une seule fois. Au sein de notre cabinet nous privilégions particulièrement cette option lorsque les marchés nous semblent trop hauts, soit parce que l’on observe beaucoup de volatilité liée à une période d’incertitudes (pandémie, tensions géopolitiques, résultats économiques, etc.).
De manière très concrète, votre versement est effectué en une seule fois sur votre contrat, (sur un support garanti ou prudent) puis sera automatiquement arbitré chaque mois par exemple et pendant une période définie.
Cette option peut être mise en place, selon les compagnies pour :
- Premier versement ;
- Versement ponctuel ;
- Arbitrage.
L’investissement progressif vous permet d’atténuer les conséquences de la volatilité des marchés. Effectivement, aucun investisseur ne voudrait se retrouver à investir la totalité de son capital sur des marchés incertains. C’est donc pour cela qu’il est judicieux de fractionner son capital et de lisser son prix d’entrée dans le temps.
Prenons un exemple concret d’un investissement progressif:
Un épargnant dispose d’une somme de 100.000 € au 1er janvier 2020, qu’il souhaite investir sur le CAC 40, 2 options s’offrent à lui :
- Scénario n°1 : Investir l’entièreté du capital en une seul fois : 100.000 €
- Scénario n°2 : Versement de 100.000 € sur un fonds garanti (pour l’exemple qui ne rapportera rien), puis investissement progressif automatique de 8333,33 €/mois (tous les 5 du mois) pendant 12 mois
Investissement de 100.000 € le 01/01/2020
Cours à 6 041.50
Valeur de l’investissement le 31/12/2020 : 91.887,94 € (-8,11%)
Cours à 5 551.41
Scénario 2 :
Investissement de 8.333,33 € tous les 5 de chaque mois sur un indice CAC 40
Valeur au 31/12/2020 : 109 058,20 € (+9%)
Cours à 5 551.41
Un épargnant ayant investi l'intégralité de son épargne en une fois au 1er janvier 2020 aurait eu une performance annuelle de - 8,11 %, alors que l’épargnant ayant opté pour l'investissement progressif sur 12 mois aurait eu une performance positive de plus de 9 %. Nous n’avons ici posé qu’un seul scénario mais qui illustre parfaitement que très majoritairement en période de fortes incertitudes, l’épargnant devra par prudence, opter pour des investissements programmés.
Stratégie actuelle de notre cabinet :
Prenant en compte les dernières baisses sur les marchés financiers, les investissements progressifs sont
actuellement étalés sur 6 mois, pour bénéficier de points d’entrée intéressants.
Versements programmés
Les versements programmés permettent d’investir et de vous constituer une épargne progressivement et selon votre capacité d’épargne, selon une fréquence déterminée par vos soins (mensuel, trimestriel, etc).
Cela prend la forme d’un prélèvement bancaire automatique par la compagnie d’assureur.
Comme pour l’investissement progressif, votre point d'entrée est lissé dans le temps.
Prenons un exemple concret d’un versement programmé :
Des parents décident de faire un versement programmé pour leur nouveau-né. Ce contrat, bien que disponible, ne subit pas de rachat jusqu’au 18 ans de l’enfant.
Ils décident de faire un versement de 100 € mensuel sur un contrat à 2 % pendant 18 ans.
Aux 18 ans de l’enfant, celui-ci disposera d’un capital total de 25.974 €.
Au terme des 18 ans de versements, les parents auront épargné 21.600 € et les intérêts cumulés représentent 4.374 €.
